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史上最嚴征信系統即將上線 投機行為將行不通

發布時間:[2020-01-10]    資訊來源:新京報

  近期一位接近金融監管的人士對新京報記者表示,要警惕征信數據采集邊界,以必要原則收集,不能隨便收集,否則是對老百姓隱私的極大侵犯。

1月8日晚間,有媒體報道稱,央行將在1月20日左右上線第二代個人征信系統并提供查詢,不過個人征信報送功能預計會延遲到5月份才正式上線。新京報記者1月9日證實,二代系統暫定于1月20日上線。

  新系統上線此前已有伏筆,央行年初連續多天公布有關征信的信息。1月2日,央行征信中心披露,2019年1月至11月,個人和企業征信系統累計查詢量分別為21億次和9772萬次,日均查詢量分別為628萬次和30萬次。1月5日,央行2020年工作會議里提到,“穩步推進征信二代系統上線升級,加強個人征信信息安全管理和個人隱私?;?rdquo;、“創新改進小微企業征信服務”。

  此外,對當前征信系統采集信息范圍,央行征信中心副主任王曉蕾2日介紹,當前我國征信系統依法合規采集的反映借款人信用狀況的信息,主要包括三類:一是個人信貸信息,截至2019年11月底,個人征信系統接入各類放貸機構共3693家,已基本實現對個人金融信用信息的廣覆蓋;二是“先消費后付款”的信用信息,主要包括電信等公用事業繳費信息,這類信息可以幫助缺少信貸記錄的個人建立信用檔案;三是公共信息,主要包括行政許可與處罰信息、法院失信被執行人信息等。

  事實上,去年4月市場就曾傳出二代征信系統將上線的消息,當時央行予以了否認,不過對應的新版信用報告因涉及面明顯擴大而受到廣泛討論,其劍指假離婚買房、打時間差貸款、銷卡洗白征信等投機行為。

  新版征信的信息更新更及時,各機構需要在采集時點T+1向征信中心報送數據,以前可能需要一個月甚至更久才能更新征信數據,但以后想利用這段時間差去申請貸款將不通。

  還款記錄保存期延長至5年。舊版征信報告主要記錄近二年的還款情況,只有逾期、呆賬等不良信息才會自中止之日起保留5年,新版征信報告將還款記錄延長至5年。同時增加展示“已銷戶貸記卡近五年還款記錄”,如果想通過還清欠款后銷戶的方式得到一份“干凈”的征信報告,5年內都會行不通。

  不過一些信息何時納入還在研究中。王曉蕾表示,如水電燃氣繳費屬于“先消費后付款”的信用信息類別,從目前我國的情況看,該部分數據質量有待提高。未來隨著信息化、實名制程度的提高,將研究把這部分數據納入征信系統中。

  警惕征信數據采集邊界,應以必要原則收集

  去年末,市場傳出北京公租房違規將納入征信、探索無償獻血納入社會征信系統等消息。一位接近金融監管的人士在接受新京報記者采訪時明確,要警惕征信數據采集邊界,以必要原則收集,不能隨便收,否則是對老百姓隱私的極大侵犯。對獻血等行為納入征信,他認為不能用個人道德衡量征信水平,目前這些信息對金融活動也沒有影響。

  “拓寬征信維度有利有弊。有利的一方面在于,拓展的某一維度,正好可以彌補當前征信信息的某些缺失,從而有利于我國征信系統的完善。不利的一方面在于,過度拓展無關的征信信息,將造成社會資源的巨大浪費,投入產出比不理想。同時,過度的無關的征信信息,反而將弱化征信系統的準確性,造成無關的誤差干擾,進而對某些人群產生不利的征信影響。”何南野稱。

  何南野認為,一是央行征信系統應強化對征信要素的研究,注重對關鍵征信要素的提取,而非強求面面俱到,以提升征信系統的中立性和準確性,提升投入產出比。二是監管部門對納入征信系統的行為信息要進行充分的論證,防止無關的征信信息、有可能對公眾信用進行誤導的信息、難以界定的征信信息被納入征信系統。三是對某些納入征信系統的涉及民生的征信信息,應給民眾提供充分的申訴渠道,要根據民眾的申訴理由,考慮一些非客觀因素,最終做出對征信信息的維持或更改行為。

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